送服务：倾心帮扶 风雨同舟

　　

　　曾有人这样描述企业和银行的关系：做企业如爬山，企业爬到300米，银行拉一把，企业就能迈过500米的坎，银行继续扶一程，企业离800米就不远了，如果银行突然撤退，企业可能就前功尽弃了。

　　

　　对于这个形象的比喻，邮储银行温州分行行长周明深有体会，他表示：“小微企业主因生产周期较长、资金难回笼等多方因素制约，最怕的就是贷款到期，因为期限错配，有时需要东拼西凑把贷款还上，考虑倒贷的成本和资金周转的成本，融资成本压力大大增加。”

　　

　　“倒贷”“过桥”，一直是小微企业的老大难问题，温州乐清昌德成电子有限公司董事长叶斌武说，为了还贷款而到社会上借钱，一般都是一分利甚至两分利，成本非常高，每次还贷款都会损伤企业好不容易积攒的“元气”。

　　

　　小微企业的困境，邮储银行浙江省分行看在眼里，也记在心里。针对小微企业“倒贷”“过桥”资金成本高、资金不能连续使用等实际问题，该行推出了“无还本续贷”业务，对流动资金贷款到期后仍有融资需求的优质小微企业客户，在贷款到期前启动调查、审批、续贷流程，实现资金的连续使用，稳定企业的生产经营和投资预期。截至2019年10月末，邮储银行浙江省分行“无还本续贷”业务结余1033笔，金额70.8亿元，直接为客户节省经营成本2000万元以上。

　　

　　“你们这个无还本续贷可真是太好了，实实在在去除了我的心头病。”企业的评价就是邮储银行在浙江大地上辛勤耕耘获得的最好回报，自从无还本续贷业务推出后，该行的客户经理几乎每天都会听到这样的赞叹。

　　

　　好的服务没有尽头，只有更上一层楼。据了解，早在2014年，在省银监局、人民银行杭州中支指导下，邮储银行浙江省分行推出了“转期贷”业务，去年升级为无还本续贷，最长可达6年不还本，未来该行还将继续优化升级产品，切实为小微企业的生产经营卸下包袱，激活浙江民营小微经济“健康细胞”。

　　

　　探模式：迎难而上 拓展通道

　　

　　“我们做外贸服装，购买面料的钱是有的，问题是除了购买面料，还要付几百万的海关保证金，这就有点吃不消了。” 面前这位是温州艾乐服饰有限公司总经理李伯钦，从他工厂出来的服装，70%会出口到欧美国家。

　　

　　在温州，和李伯钦一样面临资金问题的小微企业主还有千千万万，他们的企业虽小，但心中的目标很大，他们缺乏金融支持，但熟知产业发展行情。在他们面前的第一只拦路虎就是融资难——缺乏多元化融资渠道，抵押担保机制不健全。

　　

　　“做小微金融，银行难，客户也难，银行难在信息不对称、管理成本高，而客户难在缺少抵押物、资金周转成问题。”谈到小微企业金融服务的难点，邮储银行浙江省分行小企业金融部负责人有感而发。

　　

　　疾风知劲草。越是困难，越要迎难而上；越是吃劲，越要加足马力。为了推动地方小微经济发展，温州银保监分局在“13520”金融服务体系框架下，全面构建新型小微金融服务模式，精准滴灌疏阻点、解难点、去痛点，扎实推进省银保监局“4+1”小微金融服务差异化细分工作。在温州银保监分局指导下，邮储银行温州市分行积极与温州市小微企业信用保证基金运行中心合作开展信保贷业务，综合考虑申请企业的营业收入、经营流水、回款周期、资金缺口等因素测算授信额度，并于2017年成功发放首笔信保贷业务。

　　

　　2019年2月，在温州金融办、信保基金运行中心的指导和支持下，邮储银行温州市分行申请扩大信保基金业务服务区域，从原来仅受理本级扩面到温州地区全辖服务范围，通过扩大信保基金服务区域，切实加大对小微企业的金融支持。截至目前，邮储银行温州市分行小企业“信保贷”已累计放款74笔，金额1.25亿元。

　　

　　据了解，邮储银行“信保贷”业务，通过提供政银合作信用保证，无需额外追加担保人，可以解决轻资产企业融资难的问题；同时，信保基金为政府性、非营利性基金，又进一步降低了企业融资成本，提升了市场竞争力，为小微企业打开了一条无需资产抵押的贸易融资新型通道。

　　

　　2019年5月，李伯钦拿到了300万元“信保贷”，无需提供抵押物使得融资难题迎刃而解，且资金利率远低于社会融资成本。海阔凭鱼跃，他说，目前的订单已经排到了12月底，下一步准备加强员工技能培训，努力把国外高端服装制造引进来。

　　

　　磨产品：因企施策 差异服务

　　

　　“想把滤清器做好，要有一颗恒心，更重要的是，银行要能够理解我们这颗恒心。这一点，特别感谢邮储银行。”浙江海德曼过滤技术有限公司董事长郭家荣言语里充满了对邮储银行的感激，“我们虽然是技术型企业，但说到底还是制造业，利润没有那么高，投资人对我们不大感兴趣，所以，只能依赖银行支持。”

　　

　　为满足科技型企业的融资需求，倾情服务地方经济，邮储银行嘉兴市分行推出信用贷款产品“邮信通”，不需要任何抵质押物，综合考虑企业的收入、现金流、可处置净资产及纳税收入的情况核算授信额度。截至2019年10月末，该行已通过“邮信通”、“邮信通+抵押”形式累计为94家小型科技型企业提供了5.42亿元的信贷支持，不仅降低了科技型企业的融资门槛，同时通过优惠的利率条件有效解决了企业“融资贵”问题。

　　

　　小微企业是中国经济的毛细血管，对于小微企业主来说，他们并不像世界级工业企业的创造者那般耀眼，但正是千千万万小微企业主，以小作坊式企业起家，带动了地方经济的稳步增长。

　　

　　“进步，与您同步。”正是这种携手共进的服务理念，邮储银行浙江省分行与浙江的民营企业、小微企业得以合作共赢；也是通过与民营企业、小微企业的深度交流，使该行在产品创新上保持了独特优势。

　　

　　在传统抵押类小微企业贷款的基础上，邮储银行浙江省分行针对特定客群不断加大新产品开发力度，拓宽客户服务范围。通过与省国税系统对接，利用小微企业的税务大数据，推出小微易贷、税贷通等信用贷款，当前业务结余1.6亿元。围绕小微园区高质量发展，创新推出小企业园区系列贷款产品，积极解决转型升级企业购置厂房资金困难，本年已净增5亿元。与各地政府合作开展助保贷、信保贷、邮信通等政银合作类产品，结余金额2.4亿元。同时，该行因地制宜，积极打造“一行一品”模式，如舟山的渔船抵押贷、义乌的专业市场贷、临安的林权抵押贷、温州的农房抵押贷等。在推进高质量普惠金融工作的道路上，邮储银行干在实处，扎扎实实，一步一个脚印。

　　

　　强科技：锐意进取 打造利器

　　

　　小微金融服务的对象小而分散，是典型的长尾客群，要想不断改善金融服务质效，必须加强金融科技应用。

　　

　　王雪红在台州市办厂已有15年，主要经营空调配件制造和销售，因生产需求不断扩大，往来款日益增多，对资金的需求也日益迫切。2019年，在同行朋友的介绍下，王雪红找到邮储银行客户经理申请个人商务贷款，短短几日就拿到了500万元授信。该客户经理表示，考虑到该公司有10多家上游企业，下游有10多家个体户，上下游客户都是合作多年，来往密切，便推荐王雪红使用手机银行（E捷贷）方式放款，通过手机可实现放、还款的实时操作，客户表示非常满意。

　　

　　发展普惠金融，不仅要有“愿贷”的使命、“能贷”的场景，还必须有“敢贷”的本领。金融科技创新，无疑就是邮储银行浙江省分行打造“敢贷”本领的利器。据了解，邮储银行“E捷贷”适用于已在该行获得指定个人经营性贷款额度授信的客户，在约定条件下，通过该行手机银行、网银等电子渠道自主进行贷款支用与还款的业务。截至2019年10月末，邮储银行浙江省分行全辖“E捷贷”本年累计放款4万多笔、金额超173亿元。

　　

　　对银行来说，想在同业竞争中赢得先机，“快”是很重要的一招。为了促成客户最多跑一次，邮储银行浙江省分行大力推进线上业务发展，截至2019年10月末，个人经营性贷款线上支用贷款172.89亿元，占全部个人经营性贷款三分之一以上。为提升合同面签环节的业务处理效率和体验，该行积极引入人脸识别技术，针对部分个人经营性贷款开展移动展业电子签约试点，实现信贷业务合同章电子化，推进业务流程系统化、无纸化改造；积极推进小企业法人贷款的线上支用试点，努力实现“客户多跑路”到“数据多跑路”的转变。